存款保险是利率全面放开前奏普通公众利好明

　　存款保险是利率全面放开前奏 普通公众利好明显

　　这一制度客观上解决了储户的挤兑之忧，使得我国银行利率改革最后一块石头被搬开。

　　本届政府经济改革的效力确实是大步流星，雷厉风行。

　　22年来曾一再推动却又一再搁浅的存款保险制度，前日终究以国务院令的方式落地，下月起即施行。

　　存款保险制度直白地说，就是国家主导成立一个存款保险的基金管理机构，所有银行都得向该机构缴纳保费，万一未来银行破产，保险基金机构用基金的钱代偿储户。

　　这1制度的推出，客观上解决了储户的挤兑之忧，使得我国银行利率改革最后一块石头被搬开。利率全面市场化具备了加快推动的条件

　　。

　　相对以前国家对存款的隐性兜底，这1制度确实传递出了银行也可能“死亡”的明确信号，姑且不说存款保险的最高偿付限额50万元已覆盖了99.7%的储户，就算您有数百万存款，在一家银行分户存，或分到几家银行存，都是简单不过的事。所以，这个制度对公众的影响更多是在与银行打交道时的安全意识上。

　　从长远看，存款保险制度给普通公众带来的好处会越来越多地体现出来。

　　首先是以后存款人特别是众多的小额存款人不用再顾虑对中小银行的信心问题。您只需斟酌便利性、服务质量，一句话，根据自己的需要随意选择，不用担心本金和利息损失。需要说明的是，这仅指存款，至于银行的各类理财产品，您购买时务必睁大眼睛看清条约。

　　未来，存款利率放开后，市场的作用会进一步压缩银行的存贷息差，这将是真正打破银行对钱的垄断的时候。有存款保险后，中小商业银行为了揽储，在风控成本下落的情况下，它们的利率很可能会上浮到可以上浮的极限，利率可能会比大行稍高。因此，储户在进行50万元以下的储蓄时，完全可以哪里划算存哪里。

　　更重要的是，从我国现阶段的经济走向来看，盘活众多的小微企业也将是管理层的不二选择。这些草根企业在市场中最大的痛苦之一莫过于融资难、融资贵。实践已证明，在这一方面，行政的作为没有市场机制管用，缘由是银行的供给和充分竞争问题没有解决。

　　一方面是小微企业贷款难、贷款贵，另一方面很多有热忱、有实力办银行的民营机构却拿不到牌照，社会对放松管制、发展社区银行、小银行、互联金融的呼声越来越高。此前国家之所以不敢大幅放宽准入，还是担心存款人的保护，以及与此相关的社会稳定问题。存款保险制度客观上增强了小银行的信誉和竞争力。中小银行揽储难化解后，中小银行、特别是新兴民营银行将真正与五大行和上市银行同台竞争。中国银行业全面竞争的大时期行将到来。

　　可以预感，存款保险制度实行后，政府一定会加快推进民营银行的设立，并使这些民营银行更好地服务于实体经济，持续发展的小金融体系将极大地丰富基层金融服务和供给，尤其是三农贷款和小微贷。

　　在全民创业时期，这其实也是百姓的一大福音。

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