银行向余额宝割肉亿物业

据天弘基金官方数据，截至201 年11月14日，天弘增利宝货币基金规模突破1000亿元，开户数超过2900万户。依托阿里巴巴旗下支付宝的余额宝，其本质正是天弘基金旗下的这款货币基金。

相较于其他16家在 双十一 当日上线 搭便车 的基金公司，天弘可谓 早起的鸟儿有虫吃 。作为首只与互联企业合作推出的基金产品，自今年6月17日正式上线以来，余额宝捷报频传： 上线6天用户破百 ， 平均每月规模增长100亿 而此前外界对其流动性管理能力的质疑也随着余额宝安然渡过 双十一 消去。

在与支付宝合作之前，天弘在全国88家基金公司中管理资产规模排名中等。而现在，凭借这只国内单只基金规模最大的货基，其有望于今年年底闯入规模前十。

或许是天弘 触 之后的 逆袭 让其他基金公司更加确定了互联直销所能带来的机会，又或许是马云的出击鞭策了其他互联巨头跨入金融领域的脚步 8月，腾讯旗下的5.0推出 微支付 功能，多家基金龙头基金公司就此跟进推出基于平台的理财服务，其中，易方达基金最早实现了基于的直接申赎交易。10月28日，百度上线 理财平台 ，推出基金业龙头公司华夏基金旗下的 现金增利货币基金 ，10亿元基金额度当天售罄，参购用户超12万人。

估算：银行每年因余额宝割肉4 亿

互联巨头跨入金融产品销售，这对于传统销售渠道---银行意味着什么呢？

独立基金销售公司的前景未必乐观。　　办法的出台 11月11日央行发布的10月金融统计数据报告显示，10月住户存款流失严重，减少8967亿元，为今年以来存款流失最严重月份。有专家表示，减少的存款多流向理财产品、信托理财、券商资管等，尤其是以 余额宝 为代表的互联金融参与，降低了基金等理财产品的门槛，让银行的存款面临更严峻的形势

相较于在银行动辄5万的理财产品购买门槛，通过互联参与显得颇为 草根 。余额宝一元起卖创下了购买基金门槛的新低。 双十一 销售额最快破亿的理财产品国华人寿华瑞2号1年期理财购买门槛也仅为1000元。据此前淘宝发布的一组数据显示，淘宝理财用户人均购买理财产品金额仅为 417元。而银行不仅缺席此次 双十一 的线上盛宴，且光大银行、平安银行等下推出的 双十一 理财产品，在5万的购买门槛上也未有松动。

草根主宰的互联最终带来的是 长尾经济 ：单个理财者贡献的额度不高，但低于5万且有理财需求的人数巨大，使得理财额的总量巨大。

这一巨大的总量或许已让银行感到威胁。

有媒体称银行因余额宝，需每年多支付利息约4 亿元。据计算，规模突破1000亿的余额宝购买了约850亿银行协议存款，对于银行来说，直接后果就是150亿的存款减少。其次，银行还需为850亿元的协议存款支付更多成本---原本可用0. 5%活期存款利率低价吸收，现在则需支付约5.5%的高息。据此计算，银行需每年多支付利息约4 .76亿元。

于此同时， 余额宝 的规模还在增长，类似 余额宝 的互联理财产品也层出不穷，其对应的 吸存 能力与日俱增。根据海通证券报告估计， 余额宝 的潜在规模约为2100亿。据阿里集团数据， 双十一 当日，成功通过支付宝完成支付的理财产品总成交金额达到9.08亿元。以线下支付为主的银联10月份也推出类 余额宝 产品，由银联商务旗下面向企业的理财平台 天天富 实施，该平台将商户结算资金直接投向银联基金宝产品。银行要分出去的 存款蛋糕 恐怕会越来越大。

银行：多路径打起 反击战

面对互联企业跨界金融带来的冲击，银行并没有坐以待毙。

或许也有年末揽储的压力，许多商业银行选择通过调高收益率正面对抗互联金融产品，争夺客户资金。浦发银行将旗下一款理财产品的预期收益率从8月份的4%调至4.2%，逼近货币基金和余额宝产品。平安银行、星展银行均推出了预期收益率高达7%的保本理财产品。

银行 吸存 的触角还伸向了P2P贷领域。继平安银行推出陆金所之后， 招商银行也推出业务模式类似P2P平台的小企业e家，其预计年化收益率在6%-8.4%左右。同时据媒体报道，广发银行、农业银行等多家银行也正在酝酿P2P平台的筹备。

此外， 一些银行开始主动与互联企业联手。目前，光大银行在淘宝开有上营业厅。而在 双十一 掉链子 的广发银行上营业厅（淘宝店）截至发稿仍 因内部核准原因 暂缓开业。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前大家更多的注意力集中在 互联金融 对银行的威胁上，将两者人为对立起来。事实上， 互联金融 也是金融，不会改变金融的功能和本质，其给银行带来的不仅是挑战，更多的是启发、机遇和合作机会。

赵锡军认为，传统银行的发展模式，要想获得更多的资金来源，就要不停地租门店、开点、布人员，成本高昂，而 互联金融 与之相反，在服务器、软件和相关人员配备好后，发展业务的边际成本非常低，这种模式值得银行借鉴。

中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎认为，金融行业的市场足够大，谁也不可能独吞。在 互联金融 的压力之下，大力发展电子渠道已经成为各银行的共识。未来银行业与互联行业将进一步融合，而不是进一步对立。互联企业将加速金融化，银行业也将进一步互联化。

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