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利科技赵润龙：合规是金融的根本 金融创新不能背离金融本质

贷天眼讯 12月21日，贷天眼主办的中国金融科技发展·未来论坛在京召开。利科技董事长赵润龙做《合规才有资格活着》的主题演讲。赵润龙表示，与其被动接受监管，不如主动拥抱合规！任何金融创新都不应背离金融的本质。

“合规才有资格活着，合规路上需要换位思考。”谈及互联金融机构如何做到合规

，赵润龙表示，与其被动接受监管，不如主动拥抱合规！P2P平台作为信息中介机构，合规路上要换位思考。赵润龙列举了108条合规标准中最重要的四条，包括：标的限额、期限错配、存量要求、成立时间。

随后，赵润龙进一步介绍了关于“标的限额”的规定，并将银行、信托、P2P三类机构的借贷限额进行了对比。作为中国金融体系的重要支柱，银行在出借人和借款人方面均未做限制；信托作为银行机构的重要补充，借款人没有限额，出借人有100万的限额；而P2P作为助力小微企业及消费人群的普惠金融，借款人有20万/100万的限额，出借人没有限制。

此外，赵润龙还讲述了关于“期限错配”的相关规定。不合规的平台可能将长期限拆分成了若干个短期限，实质上违背了金融本质。当市场发生波动的时候就会出现系统性风险，以及挤兑的风险。

关于“存量规模”的规定，近期已有部分地区在清退存量1个亿以下的平台，“小而美”的平台生存遭遇困境。赵润龙表示，平均每家信托公司管理规模3382亿，而1个亿存量的P2P平台，正常开展业务其利差服务费5%，这意味着全年合法合规的收入为500万。在当前流量非常昂贵、风险控制难度较大的情况下，平台收入无法支撑正常平台运营。这类平台可能采取降低风控门槛、加大收入，突破现在规定的36%利率上限等措施来维持平台运营。

综合上述情况，赵润龙表示，任何金融创新都不应背离金融的本质。有时候，慢才是快。互联金融企业要以高标准来要求自己。因为超标要求自己才有机会领先，要以上市公司的标准要求自己。

合规是金融的根本，合规才有资格活着！

以下是演讲全文：

谢谢主持人的介绍，讲了一堆高增长，但是今天来的时候外面的冬天比较冷，就是寒冬到了，今天不要聊那么多高增长，可以聊聊现在行业面临的问题。

天眼邀请我们讲合规的事情，过去我参加过很多分享和演讲，都聊了很多增长和创业方面的话题，今天是我第一被邀请聊合规，我想为什么，可能是天眼发表了一个2018年度的合规排名报告，我们排名挺高的，可能跟此有关。

今天聊的话题和寒冬有关，和活着有关。几个月之前万科的一个年会主题就是“活着”两个字，这两个字把当时很多行业里的人吓了一跳，但是今天看上去这两个字对我们这个行业的从业者有很重要的意义，活着非常重要。

结合着金融行业、贷行业，合规才是活着的基础，今天我想分享的主题是“合规才有资格活着”。这句话对所有的从业者来讲意义非常重要。

昨天贷天眼发表的合规的2018年度排行榜，我估计这也是为什么田总和光耀总邀请我来分享的原因，因为我们排得还不错，全国排名第六。这个榜单出来之后很多用户问我们，说为什么你们的星星很多、勾也很多，信披的分数也很多，但是为什么排名比第五还要低一点，我说可能是天眼怕我们太骄傲了，所以把我们排名低一点，让我们未来还有上涨空间。

合规这个排名对于我们来讲，对于我们的用户来讲的关注度是非常高的，它的关注度甚至已经高于了交易的增长，存量的规模，这是现在合规的情况。

第一个话题我想聊的是我们在同行这么多年的发展过程中，尤其是从2016年到今天出现了各种各样的暂行管理办法，合规的条款之后，每一家平台都会觉得合规是一个约束，这是我们大家的第一个反应。但是从某种意义上来讲，合规的路上一定要学会换位思考。假设如果当天你是监管层，你是政府监管领导，你会不会按照今天所面临的条例和条款进行行业的约束。比如，这里列了108条合规条案中最重要的几条，有标的限额、期限错配、存量要求、成立时间。

P2P贷定位是信息中介，是对接出借人和借款人的信息中介。有合规资质的，能够在老百姓的钱包中可以出借资金的平台中国银行是一个，信托是一个，然后就是P2P平台了。银行在整个金融体系中是最重要的一个支柱，对无论是存款的用户还是借款的用户，实际上双方都是没有限制的，并且有同业的拆借，有央行的体系，可以合法吸收公众存款。

第二，信托。信托行业对资产端的要求没有限制，但是对存款端，也就是对投资人有明显限制，100万起投，而且还要进行线下面签。他们的定位是对传统金融机构的补充。

P2P定位非常明显，P2P行业的要求是对资产端，就是对借款人有20万、100万的限制，但是对出借人没有太多的硬性要求，并且可以全国、全范围的线上展业，这是为什么当时监管有一个限额的要求，明显对于P2P现在的定位是针对于小微企业和普惠金融这样的助力，我相信限额的要求不管是从政策角度还是对中国金融机构和金融行业补充的角度有非常深刻的思考，也就形成了未来以银行为中国金融经济的重要支柱，但是以信托和P2P贷成为银行传统金融机构所不能补充到的重要支持空间，这就是为什么会有限额，为什么不断通过监管的引导把P2P贷不断导向普惠金融重要支撑的业务决策，这是关于限额的思考。如果您是监管层，我想也会进行同样的策略。

关于期限错配。这个词行业中已经不是新鲜的事情，很多借款人是借一两年的，但是投资人，明显的如果是一年期、两年期的产品，对他们来讲流动性不够强，他们的投资意愿就不会那么强。过去两到三年的发展过程中，非常多的平台采用了期限错配的方式，使得投资人美其名曰优化他们的用户体验，实际上是把长的借款打成了短期的分拆的投资产品，但是逻辑是什么，比如借款人24个月之后才还款，但是中间他们承诺这些出借人可以有债权转让、期限错配的方式，赌的是在市场上涨的行情中不断有新的投资人可以接旧的投资人这个车。这样的产品设计，美其名曰是金融创新，但实质上违背了金融的本质，这就是典型的期限错配，市场一旦发生波动的时候就会导致系统性风险，挤兑的风险。

对于期限错配的规定，对于定义为信息中介的P2P平台也是不可为之的。如果我们换位思考，你也可能会对行业有同样的限制。举个例子，最近几个月我们听到很多风声，是关于存量的要求，一方面要求对存量双降，甚至三降，另一方面有的地方已经开始清退存量过小的平台。大家会疑惑，为什么存量小的平台就不行，不是有一句话经常说“小而美”。这里和大家分享一个数据，刚才我们进行了信托行业和P2P行业的对比，今天P2P行业最高峰的时候，现在可能1.1万亿，最高峰的时候1.3万亿的规模，今天信托行业有23万亿，是P2P行业的20倍。

但是信托公司的今天全国有68家，而P2P行业最高峰的时候累计有8000家，现在存活的有1000多家，这意味着平均1家信托公司管理的资产是3382亿。我相信平均一家信托公司所管理的资产比今天任何一家P2P或者是贷公司的存量都要大，而且大得多。

这意味着什么？比如现在开始清退存量1个亿以下的平台，为什么这样做？假设你的平台是1亿的存量，正常开展业务平均利差5个点，意味着全年合法合规的收入也就500万。大家可以想象一下在今天流量这么昂贵的情况下，在风险控制这么难的今天，这500万一年收入的费用是非足够支撑这样一家平台合法合规，按照规定要求的去展业。这个数字每一家都有自己的判断，大家自己去想一下。

假设这500万不够一家小型的平台进行展业的话，那么它自然而然的会怎么做？比如，他可能降低风控门槛，使得那些本来没有资质的借款人能够进入它的体系，降低它的成本。或者是加大收入，突破现在规定的利率36的上限，提高运营的收入，甚至有的平台把这些钱自融，用于公司的运营。

从理论上来讲，任何一个准金融机构或者是和金融直接服务的像P2P贷这样的机构，存量的大小或者是规模的大小至关重要。如果一家准金融机构的规模不够一定量级，它很难能够有持续运营的能力，或者是因为它离钱太近，可能会引导这个平台不断的突破自己的红线。这就是为什么现在对存量过于小的平台有这样或那样限制的重要原因。

当然还包括平台成立的时间，2016年8月24日出现了第一个暂行管理办法，现在备案的条件是在这个时间之后成立的平台，第一批的备案至少是不予考虑的，这也杜绝了我知道备案之后再注册一个平台进行监管套利的空间。

归根结底要换位思考，如果你是监管层会不会出台像今天这样的条件和门槛，如果是这样，与其被动的合规，不如主动的拥抱合规，这是对于所有的平台最重要的思维转变。

任何的金融创新都不应该背离金融的本质，因为有的时候金融这个行业是典型的可能十年可以跑得很快，九年都很赚钱，但是一年可能让你全部赔光的行业，比如期限错配，很多平台甚至靠活期产品冲到了规模，过去三四年发展过程中无数次被投资人朋友们各种抱怨，你们家的产品怎么这么不灵活，别人家都有活期，随存随取，为什么你们没有，我们每次只能说抱歉我们是以前正儿八经做过多年金融的，这种做法违背了我们作为信息中介的定位，过去几年中我们遇到非常多的用户的流失，但是今天出现了行业的寒冬和波折，这些用户又回来了，也因为他们在过于激进平台过程中吃了非常多的亏，今天又回到我们这里。

在金融行业中快并不一定是好事，有的时候慢才是快，这是我们想讲的最核心的一个要素，不要背离金融的本质。刚才讲到很多合规的东西，以前我们做过七年的投行，这里面有一点和投行有一定密切的关系，其实我们经常说到IPO、上市，上市公司有一个特点是对公众负责的，所有的老百姓都可以买它的股票，老百姓对它的投资的钱和公司的发展和价值息息相关。

P2P平台从某种意义上来讲和公众公司差不多，是老百姓相信你的平台把他自己的钱通过你的平台借给了借款人，从这个角度来讲你也背负了数以万计，甚至数以十万计用户资金安全的角色和义务。

我们内部经常提到的一句话是要以上市公司的标准要求自己，只有超标的要求自己才有可能领先。所以我们在进行这次合规备案的整体过程中，我们请了四个律所、两个会计事务所，律所有熟悉北京业务的，有熟悉全国业务的，还有熟悉国际业务的，会所不仅有国内专业的会计师事务所团队，还请了全球知名的德勤。所以在合规的角度，一定要对自己严格要求，只有对自己严格要求的情况下才有可能做到明年的领先，只有今天做足了功课明天才有可能是领跑者，这是我们今天想要和大家分享的重要一定。

这是我们简单的情况，无论是上线时间还是存量的规模，包括存管银行是百信银行，包括现在所有的板块，包括期限错配、活期理财都符合最新的合规要求。我相信这也是我们能够在天眼的合规排名上名列靠前的重要原因。

介绍一下我们这方面的业务，利宝是我们集团P2P的业务板块。现在都讲“双降”甚至“三降”，你们公司怎么发展，我说从我们公司的角度P2P是重要的板块，同时还有另外一个业务板块是利数科，这块是2B服务，对很多金融机构输出我们的风控模型和客户经验，使得他们的资金更好的服务于信贷的客户当中，这块是对于我们最重要的一块，甚至于这块业务的发展在明年可能超过P2P平台的发展。

还有一块是场景金融，根据不同的业务场景定制金融上下游的解决方案。从整个公司的发展来讲，无论是从P2P贷行业，还是从金融科技行业，还是传统金融行业，我们两条腿，甚至三条腿并驾齐驱，这是整体发展的业务布局。

最后想和大家分享一句话今天是整个经济的寒冬，也是互联金融和贷行业的寒冬。引用马云当年的一句话：今天可能很黑暗，明天更黑暗，但是后天可能会很美好。但是对于我们自己的问题是，我们能不能迎接到后天的太阳。

我们这个行业，尤其在今年、明年合规备案的关键两到年的过程中，对于我们来讲合规才是根本，合规才有资格活着。希望在座各位投资人投资的平台或者是选择的平台都能够把合规作为最重要的核心工作，我们都能够很好的活着，迎接到后天的太阳。

谢谢大家！

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